План Б: как женщине избежать личного финансового кризиса

Писатель Сахаровская Юлия Валерьевна Юлия Сахаровская, ведущий финансовый
консультант компании «Личный капитал»

Как построить финансовую стратегию, исходя из разных вариантов развития собственной жизни, включая план Б — на случай развода? Финансовый советник, совладелец компании «Личный капитал», автор книги «Куда уходят деньги» Юлия Сахаровская рассказала, как избежать проблем и решить финансовые вопросы, которые возникают в семейной жизни, в периоды развода и после него.

Человеку в счастливых отношениях практически невозможно представить, что всё это может когда-нибудь закончиться. Мы так устроены: всегда кажется, что с нами ничего плохого никогда не случится. Но жизнь непредсказуема. Разводом заканчивается около 60% браков — такие данные озвучила недавно Счётная палата. Большинство разведённых женщин испытывают финансовые трудности. И думать о собственной финансовой безопасности важно как в контексте сохранения семьи на всю жизнь, так и вне этого контекста.

Мой опыт работы с несколькими сотнями семей с разным уровнем дохода в разных жизненных ситуациях позволил мне выделить два основных сценария развода: успешный и путь личного финансового кризиса.

Что нужно делать уже сейчас, чтобы никогда не оказаться на пути личного финансового кризиса? Лучшим решением, конечно, станет профилактика.

Если вы только собираетесь вступить в брак

Важно вовремя наладить диалог и поговорить со своим избранником о его финансовых предпочтениях. Существует даже специальная анкета для пар, которые ещё не сделали этот ключевой шаг.

Здесь всё, что важно знать о партнёре до замужества/женитьбы: какие финансовые цели он ставит перед собой, есть ли у него долги или кредиты, каким имуществом он обладает и какие имеет доходы. Брак в современном мире — это не просто отношения между мужчиной и женщиной, но и партнёрство, в том числе финансовое. Самое большое количество разводов приходится на первый год брака. Возможно, прежде чем сделать один из важнейших шагов в своей жизни, стоит узнать друг друга немного ближе. А возможно, получив эту информацию, вы решите отложить торжество или заключить брачный договор.

Подписать такой договор можно в любое время — необязательно делать это в день бракосочетания. Но не стоит затягивать, ведь договориться о решении имущественных вопросов проще, когда любящие люди слышат друг друга и готовы идти друг другу навстречу.

В такой контракт стоит внести пункты, касающиеся движимого и недвижимого имущества. Интересно, что такой документ может защитить одного супруга от долгов другого, а также от субсидиарной ответственности по долгам бизнеса.

Если вы в браке

Не нужно бояться обсуждать в семье финансовые вопросы. Я знаю женщину, которая, прожив с мужем более 15 лет, не знала, сколько он зарабатывает, какие у него есть накопления и планы на будущее. Вопросы о финансовом положении уже бывшего на тот момент супруга я как финансовый консультант задала ей первым делом, ведь от этого зависит её уровень жизни: работать с двумя детьми, одному из которых около трёх лет, она не может. И ей пришлось задавать отцу детей «неудобные» вопросы и о доходах, и об активах, и о планах на будущее. Выяснилось, что у него кредиты, а помощь бывшей супруге в его планы не входит.

Как правило, самые большие проблемы после развода возникают у женщин, которые не работали. Многие оставляют работу ради семьи, занимаются детьми и домом, забывая о том, что наши инвестиционные ресурсы — это не только деньги, но и время, энергия и знания. Именно это женщине важно донести до супруга, чтобы не столкнуться с ситуацией, когда мужчина позиционирует себя так: «я зарабатываю деньги, я ими и распоряжаюсь». К сожалению, это актуально для многих семей. Как правило, всё имущество оформлено на мужа, а женщина вынуждена пребывать в роли «просящей». Но и работающие женщины часто не имеют даже личного банковского счёта.

У вас должен быть свой бюджет — резервный фонд, лежащий на личном счёте, либо семейный резервный фонд должен быть распределён 50/50 между супругами. Это запас на 3–12 месяцев жизни семьи. Такой фонд создаёт базовое чувство безопасности.

Совместная собственность

Недвижимость также лучше оформлять в равных долях либо в совместную собственность.

В понятие «совместная собственность» вкладывают разные смыслы. Для обывателя — это всё имущество, которое было приобретено в браке, но с юридической точки зрения это должно быть прописано в документах.

При разводе недвижимость, оформленная только на одного из супругов, останется владельцу, указанному в документах. Срок давности по разделу имущества в суде — три года. То есть если после развода в течение этого времени вы не переоформите документы по доброй воле или через суд, потеряете все права на имущество.

Чтобы избежать возможных стрессов в будущем, стоит сразу — при покупке —оформлять документы правильно, чтобы минимизировать подобные риски.

«Неудобные» вопросы

У каждого из нас свой жизненный багаж и установки из детства. Если вам кажется, что финансы — это «неудобная тема» для обсуждения со второй половиной, имеет смысл поработать над собой, возможно, даже поговорить с психологом или придумать удобный для всей семьи формат общения.

Одна из моих клиенток, например, пишет супругу электронные письма, а спустя какое-то время он сам предлагает обсудить интересующие её моменты. А один из моих любимых писателей Ицхак Адизес рекомендует завести традицию — собирать семейные советы, на которых всей семьёй обсуждаются финансовые цели, их приоритеты и бюджет для их достижения.

Деньги для многих — одна из тем-табу, поднимать эти вопросы бывает неприятно. Возможно, стоит привлечь третью сторону: юриста или финансового консультанта.

Рекомендации:

1. Согласовать общие финансовые интересы с супругом/бывшим супругом — знайте, чего хотите.
2. Провести ревизию имущества и долгов, связей, навыков. Составить список имущества и регулярно его обновлять.
3. Взять расходы под контроль, убедиться, что они соответствуют доходам — начать вести учёт. Выстроить денежные потоки.
4. Создать резервный фонд.
5. Поставить цели и разработать личный финансовый план.
6. Застраховать жизнь основного кормильца семьи в случае наличия иждивенцев.
7. Начать инвестировать средства для достижения долгосрочных целей.

P. S. Согласовывайте финансовые интересы с будущими партнёрами до замужества.

Учёт доходов и расходов

Женщина может взять на себя роль финансиста в семье. В дореволюционной России такое распределение ролей было нормой. Но многие сами не хотят брать на себя эту роль, а есть случаи, когда этот вопрос им не доверяют мужчины.

Всем, кто ещё не ведёт бюджет, для начала рекомендую заполнить таблицу по принципу «как думаем навскидку». Потом будет интересно сравнить её с тем, что есть на самом деле. Понимание своих денежных потоков через ведение бюджета поможет вам быть в курсе семейной финансовой ситуации и тратить деньги в соответствии со своими целями и ценностями, а не эмоциями.

Финансовые цели

Когда вопросы оформления собственности закрыты, создан резервный фонд и расставлены приоритеты, пора задуматься о долгосрочных целях. Например, образование детей через 5 и более лет или пассивный доход на пенсии. В этом случае депозит вам не поможет. Ценные бумаги дают более высокую доходность, а значит, пора выходить на фондовый рынок.

Чтобы вам проще было достичь финансовых целей, существует практическое решение — семейный финансовый план. Это аналог личного финансового плана, который учитывает общие цели, доходы и расходы семьи.

Важно, чтобы у супругов были общие финансовые цели. Иначе может случиться так, что муж мечтает встретить старость на берегу Адриатического моря, а супруга — построить большой дом в Подмосковье, чтобы проводить время с детьми и будущими внуками.

Однажды ко мне за консультацией обратилась семейная пара. В процессе общения выяснилось, что у них совершенно разные цели. Муж говорит: «Хотим дачу ремонтировать и покупать новый автомобиль», а жена удивлённо вопрошает: «Какая дача, нам сына в следующем году в университет отправлять — возможно, платно, и квартиру бы неплохо ему купить». При этом до встречи оба думали, что у них взаимопонимание.

Инвестиции

Начать можно с открытия индивидуального инвестиционного счёта. Это инструмент с льготным налогообложением, на счёте вы можете хранить ценные бумаги, которые обращаются на российской фондовой бирже. Самым надёжным вложением будут ОФЗ — государственные облигации, выпущенные Минфином. Доходность таких бумаг — около 8% годовых (на июнь 2019 года). Чтобы получить налоговый вычет, закрыть такой счёт можно не ранее чем через три года. С учётом 13% возврата по ИИС, распределённого на три года, доходность этих инвестиций составит около 12% годовых.

Если инвестирует супруг, вы должны знать обо всех активах. Эта информация в семье должна быть открытой, ещё лучше, как уже говорилось, если всё оформлено в равных долях/совместную собственность.

Если развод неизбежен

В большинстве случаев инициаторами развода становятся женщины — так говорит статистика.

Если вы понимаете, что развода не миновать, пришло время взглянуть на собственную ситуацию и ещё раз пройтись по пунктам «успешного и неуспешного сценария».

Есть ли у вас работа, имущество, личный резервный фонд и т. д.? Оцените ситуацию, сходите на консультацию к юристу. Есть специалисты в узкой теме —семейные юристы. К ним стоит обратиться заранее, чтобы оценить риски.

Моя клиентка в течение многих лет переживает о разводе — с момента, когда муж ей изменил. Дети были маленькими, она не работала и понимала, насколько ей будет тяжело, поэтому тогда приняла решение не разводиться, но эта мысль не давала ей покоя. Несколько лет она создавала «подушку безопасности» и сегодня с финансовой точки зрения абсолютно самодостаточна.

Не нужно принимать решение эмоционально, оцените ситуацию, обратитесь к эксперту, отложите этот шаг на то время, когда будете готовы к нему с финансовой точки зрения.